P2P网络借贷，是英文peertopeer的缩写，从概念上来讲就是"个人对个人"。至P2P诞生以来一直得到广大用户的喜爱，但是P2P诞生到至今都经历了什么，有人说P2P可能活不过今年了，有人说P2P就是骗人的平台，有人说P2P未来会更好，我们知道在P2P成长的这条路上有人踩雷血本无归，有人赚发，有人碰到良性退出却迟迟没拿到钱，那么P2P在成长的这些年里都发生了哪些变化呢？

从我国第一家P2P公司成立算起，到2018年已经走过了11个年头。按照网贷平台的发展阶段来看，可以初步划分为三个阶段：

1.2007年-2011年：突出纯信用贷款导向的起步发展期

网络借贷作为我国的一项新生事物，吸引了一大批的互联网创业人员纷纷介入，行业从业者大多数都没有民间借贷或是传统金融机构信贷业务的相关工作经验。在这一时期，市场上相继成立了宜信、红岭创投等平台，它们基本都参照拍拍贷的信用贷款模式，用户在平台上发布资料后，由平台审核后就给予授信额度，这些融资项目往往缺乏对于资金用途、还款来源以及抵押物等方面的考察，通常以高息吸引投资人，同时国内缺乏完善的网络借贷法律法规，导致平台坏账率激增，很多平台发生倒闭、非法集资等风险乱象。据数据的不完全统计，截至2011年末，我国网贷平台数量大约在60家左右，活跃的平台只有不到20家，平均月成交金额为5亿，有效投资人约为1万人左右。

2.2012年-2013年：突出平台所在地域借贷的高速扩张期

网贷平台吸取发展初期的盲目放贷教训，逐步引入具备民间借贷与金融领域从业经验的新生力量，加强对于借款人的还款能力与还款意愿的考察。同时，在选取借款对象方面，改为以本地借款人为主，有效降低发生贷款逾期的风险。此外，随着我国通讯基础设施从2G向3G发展、智能手机设备的普及，市场上也出现了一批软件开发公司，专门负责网贷平台的网站搭建和APP开发工作。在这一时期，广东、浙江、上海、北京的平台成交量稳居全国四强。据数据的不完全统计，网贷平台的数量从2012年的161家增加到2013年的692家，主要原因是由余额宝带动互联网用户对于网络理财的重视度。

3.2014年-2016年：突出平台自融跑路的风险爆发期

在资金流断裂、经营管理不完善的网贷平台逐步退出之后，市场上留存的是较为成熟的网贷平台。多家P2P平台在利益的驱动下，在平台上发布虚假标的甚至是自融，导致到期无法偿还本息，每月都有多个平台出现跑路的现象。为了有效控制互联网金融行业的风险事件，2016年3月25日，中国互联网金融协会在上海正式挂牌成立；此后，2016年4月，教育部与银监会联合印发了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》；2016年8月，银监会等部委联合发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》；2016年10月，国务院发布《关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》。截至2016年末，据监测到正常运营的P2P网贷平台数量仅余1625家，占行业累计上线平台的33%；累计问题平台3201家，其中2016年有1106家，同比减少15.4%。

4.2017年至今：突出业务合规的行业整治期

网贷平台的资产端，更注重细分场景的挖掘，消费金融、汽车金融、融资租赁等特定场景正在被不断挖掘出来。同时，为了扩充资金与品牌优势，网贷平台公司也在海外筹备上市，2017年由信而富、趣店、和信贷、拍拍贷、乐信等公司主导的网贷机构先后在美国交易所上市，并且获得了支付、消费金融等业务牌照。同时，"强监管"政策直指网贷行业，目前网贷备案、断直联以及平台合规审查等问题，都是各家平台高度重视的，截至2017年末，数据监测到的P2P借贷平台共5503家（仅包括有PC端业务的平台，且不含港台澳地区），其中正常运营的仅有1539家（占到27.9%的比例），同比减少24.3%。

虽然P2P在成长这些年来经历了风风雨雨，经历了跑路暴雷，清盘良性退出，等等情况，但是我们可以相信的是未来的P2P网贷行业一定会让我们刮目相看，在监管的强要求下P2P行业一直在往更合规的方向，更让投资人放心的方向发展。